关于小额信用贷款问题的思考开题报告

1. 研究目的与意义

我国自上世纪50年代年建立农村信用合作社以来，已经有60多年发展历史。改革开放以来我国经济快速发展，农村信用社体制经过几次改革，各项业务指标得到迅速增长。其中农户小额贷款业务成为农村信用社代表业务，在支持我国开展#8220;三农#8221;事业方面做出了巨大贡献，小额信贷是以贫困或中低收入群体为特定目标客户并提供合适特定目标阶层客户的金融产品服务。小额信贷是一种为穷人提供信贷服务的信贷方式，它既区别于通常的银行等正规机构的贷款方式，也不同于民间的非正规信贷方式，也不同于一般的扶贫方式。

多年来农户小额贷款业务不断发展壮大，尤其是在我国较落后地区，已经成为农户进行农、牧、林业生产活动的主要资金来源，有效缓解了农户生产资金匮乏的现象。但农户小额贷款业务暴露的问题也越发严重。本文出于对多伦县信用社农户小额贷款业务面临的风险特点的研究，结合专业知识，根据该信用社相关数据，分析得出当地农户贷款风险主要集中于市场风险与信用风

险提出了几点防范建议。

2. 研究内容和预期目标

（一）研究内容：

本文着重对多伦县农村信用社农户小额贷款业务数据、操作模式等指标进行调查、分析，总结该信用社农户小额信贷业务的不足以及风险特征，并且提出简要的风险防范建议，希望能够#8220;以点及面#8221;改善我国较落后地区农村信用社农户小额贷款业务存在的不足，为其风险防范工作带来帮助。

（二）拟解决的关键问题

3. 国内外研究现状

（一）国内研究现状

目前，关于小额信贷的定义，国内外还没有统一的标准和界定。主要观点认为，小额信贷是一种专门向广大中低收入群体提供小额度、低利率和短期限的信贷服务活动。 杜晓山(2003)认为，小额信贷是一种在特殊制度安排下，直接向贫困地区人口提供小额度的信贷资金和综合技术服务特殊信贷方式。何广文、李莉莉(2005)认为，小额信贷是#8220;由扶贫信贷制度演变发展而来，专门针对中低收入群体金融需求信贷机制及其金融产品#8221;。姚先斌、程恩江(2002)认为，小额信贷是指存、贷两方面小规模金融服务，其对象则是城乡中低收入阶层。吴国宝则认为，不应按收入水平高低划分穷人和富人，针对#8220;福利穷人#8221;，他提出了#8220;经济穷人#8221;概念。即使穷人和低收入阶层也有对小额信贷的需求，他们的交易时间和富人是不同的。为#8220;经济穷人#8221;提供金融服务需要一些特殊产品和服务设计，这部分人形成小额信贷生存和发展空间（吴国宝 2008）。王卓认为，小额信贷是一种特殊的金融工具，但侧重点并不完全是金融服务，还有其社会效益，如扶贫、社区发展、能力建设等（王卓 1998）。小额信贷的发展应该是参与式贯穿始终，并在此基础上建立科学的管理体制。

吴国宝认为，为贴近用户，及时获取贷款使用、信用、现金流信息，降低操作成本和拖欠风险，靠近用户的基层网点或机构必不可少。产品不能太呆板（吴国宝 1998）。孙若梅（2006）认为，中国不能采用孟加拉国乡村银行系统。由于中国农村地区的基层组织是村委会和自然村，那么小额信贷最基本的组织就应该以自然村为单位，中心小组会是以自然村为单位的全村会。中国农村小额信贷项目管理机构，也是由县项目办直接操作，通常项目办依托某个政府部门，或者成立专门的小额信贷机构，由主管副县长担任理事会主席，理事会成员来自当地政府部门。

4. 计划与进度安排

在图书馆借阅大量关于商业银行金融创新的书籍，报刊。前期以书籍为主，后期可以进行一些实质性的实践，对于 利率市场化对寿险业的影响的知识研究得更加深刻一些。

查阅文献，确定选题 2022年11月1日

5. 参考文献

[1] 徐倩.德州市农村信用社内部审计风险问题研究[d]. 华中科技大学 2013

[2] 朱凤金.菏泽市农村信用社经营绩效提升策略研究[d]. 华中科技大学 2013

[3] 何源.农村信用社公司治理研究[d]. 山东大学 2015